En pagos online, la palabra "token" aparece por todas partes. Pero no todos los tokens son iguales. En Zru llevamos tiempo usando la tokenización para proteger los datos de tarjeta y facilitar cobros posteriores. Ahora incorporamos una nueva funcionalidad: network tokenization (también llamado tokenización de esquema o tokenización de red).

La diferencia no es solo técnica: impacta directamente en la seguridad de las transacciones, en la tasa de aprobación e incluso puede disminuir el coste por operación.

Descubre qué cambia con esta funcionalidad y cómo lo gestionamos en Zru.

Tokenización “tradicional”: proteger la tarjeta y poder cobrar después

Cuando un comprador paga con tarjeta en un comercio que usa Zru, capturamos los datos y los convertimos en un token, que no es más que un código. Ese token actúa como una especie de duplicado seguro: no revela los datos reales, pero sirve para volver a cobrar más adelante.

Ese token:

• Lo genera Zru en el momento del primer pago.

• El comercio puede guardarlo sin riesgos: no hay forma de reconstruir la tarjeta a partir de él.

• Permite volver a cobrar en una suscripción o en una recompra, sin pedirle al cliente que vuelva a introducir los datos. Es decir, el comercio nos envía el token, y Zru es capaz de saber a qué tarjeta tiene que cobrar.

• Es un token interno, válido únicamente en las operaciones entre el comercio y Zru. No se utiliza directamente en las transacciones con el PSP ni con la red.

Este tipo de tokenización le permite al comercio no almacenar datos sensibles, reducir el alcance PCI y mejorar la experiencia del comprador. Es la forma habitual de trabajar cuando se quiere guardar una tarjeta para volver a cobrar más adelante.

¿Qué es un network token?

Un network token (token de red) es también una versión del número real de tarjeta (PAN), pero con una diferencia fundamental: lo genera directamente la red de tarjetas (como Visa o Mastercard), no el PSP ni Zru.

Lo interesante es cómo se comporta:

• Cada network token es único para cada comercio: Si el mismo cliente compra en dos tiendas distintas, cada una recibirá un token diferente.

• Pero ese mismo token puede utilizarse con distintos PSPs. Es lo que lo convierte en ideal para plataformas de orquestación como Zru: una vez generado ese network token, el comercio puede utilizarlo en cualquier PSP para cobros posteriores.
  Nota: siempre y cuando el PSP acepte trabajar con network tokens.

• Es persistente: si el banco del usuario le emite una nueva tarjeta (porque caduca, se pierde o se renueva), el token sigue funcionando.

• Mejora la seguridad y la tasa de aprobación. Las redes y los emisores suelen tratar estas transacciones con mejores condiciones.

Ventajas del network token

Activar la tokenización de red (o network tokenization) en Zru puede mejorar sensiblemente el rendimiento de los pagos. Estos son algunos de los beneficios que obtienen los comercios:

• Más aprobaciones
  Las redes de tarjetas (Visa, Mastercard, etc) y los emisores (bancos, etc) suelen aplicar reglas de riesgo más favorables cuando una transacción se realiza con un network token. Al estar vinculado directamente a una tarjeta (emisor) y un comercio, el network token permite validar mejor al titular dando más fiabilidad. Esto se traduce en un incremento en la tasa de autorización, especialmente en pagos recurrentes o en compras online donde el riesgo de fraude es más alto al no estar presente físicamente la tarjeta (card-not-present). En estos entornos, los emisores valoran especialmente los network tokens por su capacidad de autenticar mejor al titular y reducir la exposición al riesgo.

• Menos rechazos por tarjetas caducadas
  Cuando un cliente pierde su tarjeta o esta caduca, es habitual que la nueva tarjeta tenga un número distinto. Con los network tokens, no pasa nada: el token se actualiza automáticamente en cuanto la red detecta un reemplazo. Esto permite seguir cobrando a través del mismo network token sin interrupciones ni necesidad de que el cliente vuelva a introducir los datos, algo esencial para todos los comercios que trabajan con suscripciones o guardan la tarjeta para cobros posteriores.

• Más flexibilidad operativa
  Un mismo network token puede utilizarse con distintos procesadores de pago (si algún procesador no lo soporta, enviamos directamente el PAN), lo que lo hace especialmente útil en flujos de orquestación de pagos. En Zru, almacenamos ese token y lo aplicamos en cada transacción según las reglas definidas: no hace falta crear múltiples tokens ni adaptar la lógica de negocio a cada PSP. Esto simplifica la operativa y permite optimizar el enrutado sin fricción.

• Más seguridad
  Al trabajar con un token gestionado directamente por la red, el número real de la tarjeta (PAN) no se utiliza en las transacciones posteriores. Esto reduce significativamente la exposición al fraude y a posibles filtraciones de datos sensibles. Además, el token solo puede usarse en el comercio para el que fue emitido, lo que añade una capa de protección adicional.

• Menor coste por transacción
  En algunos casos, las redes y emisores aplican comisiones más bajas a las transacciones realizadas con network tokens, al considerarlas más seguras y con menor riesgo de fraude. Esto puede dar lugar a una reducción directa del coste de procesamiento, especialmente en comercios con alto volumen.

¿Cómo funciona el network token con un orquestador como Zru?

En Zru gestionamos toda la infraestructura necesaria para que los comercios puedan trabajar con network tokens: solicitamos el token directamente a la red (Visa, Mastercard, etc.), lo almacenamos de forma segura y lo utilizamos en los cobros, enviándolo al PSP correspondiente si este lo soporta.

Esta funcionalidad puede activarse fácilmente desde el panel de Zru, sin necesidad de cambios en la integración.

Así es como funciona el proceso cuando un comercio utiliza la tokenización de red a través de Zru:

1. Cuando un usuario introduce los datos de la tarjeta en el momento de pagar, Zru captura estos datos de forma segura y, a través de una conexión directa, solicita el network token directamente a la red.

2. Una vez Zru recibe ese token de red, lo almacena en su sistema.

3. En el momento del pago, Zru enruta el pago a través del PSP definido por el comercio.

4. Si ese PSP acepta network tokens, Zru le envía ese token.

5. Si no lo acepta, se realiza el cobro sin network token.

El comercio no tiene que hablar con Visa ni con Mastercard, y Zru se ocupa de gestionar qué PSPs aceptan o no este tipo de tokens.

Lo esencial

Si usas Zru, no tienes que preocuparte por elegir un tipo de token u otro. Puedes usar los dos. Por un lado, está el token “tradicional”, que creamos nosotros para que puedas guardar una tarjeta sin tener que guardar sus datos reales; y por otro, los network tokens, son generados directamente las redes de tarjetas (Visa, MasterCard, etc). De esta forma, aunque la tarjeta caduque o se sustituya, el comercio puede seguir cobrando. Además, al no tener que enviar los datos reales de la tarjeta entre el orquestador, el PSP y la red, aumenta la seguridad durante el proceso de compra.

En Zru, ligamos ese network token al token que ya usas como comercio, para que puedas seguir utilizando el mismo identificador en tus cobros, sin cambios en tu operativa.