Cualquier empresa que vende online sabe que el fraude en pagos va a existir. Pero a esto se suma otro problema igual de real: los sistemas diseñados para frenarlo también pueden bloquear pagos legítimos. Cuando esto ocurre, un cliente real no podrá completar su compra porque el sistema lo marcó como sospechoso. Al final, este error tiene un coste para el comercio en ingresos perdidos y en la experiencia que le queda al cliente. 

Gestionar bien el fraude significa controlar las dos cosas, y un sistema de fraude como el de Zru permite gestionarlo desde una capa por encima de los procesadores 

En Zru las empresas pueden definir sus propias reglas de fraude y conectarlas directamente al flujo de orquestación. El nivel de riesgo de cada transacción no solo determina si esta se bloquea, sino qué ocurre con el pago a partir de ese momento. 

La orquestación de pagos como capa de gestión del fraude

Los procesadores de pago incluyen sus propias herramientas de antifraude. Por ejemplo, Stripe tiene Radar y Adyen tiene RevenueProtect. Son sistemas que funcionan bien y cubren la gestión del fraude dentro de su ecosistema. Pero la orquestación añade una capa por encima que permite ir más lejos en la gestión del fraude. 

Cuando el fraude se gestiona desde la orquestación de pagos, las reglas que define la empresa se aplican de forma consistente independientemente del procesador que ejecute cada transacción. Si una empresa trabaja con varios procesadores, gestionar el fraude desde la orquestación significa que la empresa puede aplicar su propio criterio de riesgo antes de que cada transacción llegue al procesador. 

Otra ventaja es que el score que se calcula para cada transacción puede usarse para decidir qué ocurre con cada pago dentro del flujo de orquestación: si se enruta por un procesador u otro, si se activa una verificación adicional, o si se deja pasar sin fricción. De esta forma, el scoring de fraude pasa a ser una variable más dentro de la lógica de pagos y de orquestación. 

Cómo se gestionan las reglas de fraude en Zru

Las reglas de fraude se configuran desde el panel sin necesidad de desarrollo técnico. Esto permite a los equipos de pagos o finanzas crear, modificar o desactivar reglas directamente, sin tener que pasar por el equipo técnico cada vez que se quiere hacer un cambio.

Cómo funciona el sistema de puntuación

El sistema asigna una puntuación a cada transacción. Cada regla tiene una condición y una puntuación asociada (positiva o negativa). Cuando una transacción entra por Zru, el sistema evalúa todas las reglas activas y suma los resultados. Si la puntuación total llega a 100, la operación se bloquea. Si no, el pago sigue adelante o activa otras acciones según el flujo de orquestación (por ejemplo el 3DS). 

Por ejemplo, imaginemos una operación de un comercio en España, de 2000 euros, donde la tarjeta ha sido emitida en EEUU, pero quien la realiza es un comprador recurrente:

• Importe superior a 1500 euros → + 40 puntos

• País de emisión de la tarjeta es de riesgo → + 40 puntos

• Cliente con historial de compras correctas los últimos 12 meses → -50 puntos

• Puntuación final: 30 puntos → como la puntuación no llega a 100, el pago continúa y se realiza

Qué variables están disponibles en el panel de Zru

Para construir esas reglas, Zru tiene ahora mismo 42 variables predefinidas y agrupadas en cuatro categorías:

• Datos de la operación (importe, moneda, tipo de cargo…)

• Datos del cliente (país, IP, email, dispositivo…)

• Datos de la tarjeta (BIN, marca, país de emisión, banco emisor…)

• Histórico de transacciones (operaciones correctas o fallidas por tarjeta, email…)

Además de estas variables predefinidas, Zru permite que el negocio incorpore sus propias variables personalizadas.

La puntuación de riesgo dentro del flujo de orquestación

Ya hemos visto cómo Zru calcula la puntuación de riesgo en cada transacción. Pero en Zru, la puntuación de fraude no solo determina si el pago se bloquea o no. También es una variable más dentro del flujo de orquestación, lo que significa que puede activar distintas acciones según el nivel de riesgo de cada transacción.

Por ejemplo, una empresa puede definir el siguiente flujo de orquestación:

• Puntuación de fraude menor de 20: el pago continúa sin fricción 

• Puntuación entre 20 y 99: se activa el challenge del 3DS antes de procesar el pago

• Puntuación de 100 o más: la operación se bloquea

Esto permite reducir los falsos positivos y en vez de bloquear todo lo que supera un umbral, se pueden pedir realizar verificaciones extra y dejar que el cliente complete su compra. 

Las listas de riesgo como capa complementaria

Además de las reglas de fraude que acabamos de ver, Zru permite crear listas de riesgo para bloquear o para marcar como confiables elementos concretos vinculados a una transacción:

• lista de emails

• lista de tarjetas

• lista de BINs

• lista de IPs

• lista de dispositivos

• lista de teléfonos

La diferencia con las reglas es que las listas no calculan ninguna puntuación. Las listas actúan directamente sobre la operación: si un elemento está en la lista de bloqueados, cualquier transacción asociada a ese elemento se rechaza sin pasar por el sistema de puntuación. Si está en la lista de confianza, sus transacciones se procesan sin pasar por las verificaciones de fraude. 

Hay dos situaciones en las que las listas son especialmente útiles.

La primera es cuando se detecta un caso de fraude. Si en la sección de actividad del panel se identifica una operación fraudulenta, desde esa misma operación se puede bloquear la tarjeta, el BIN, la IP o el email asociados con un clic. No hace falta configurar nada adicional. Cualquier intento de pago posterior que use ese mismo elemento quedará bloqueado automáticamente.

La segunda es la contraria. Un cliente habitual con buen historial de compras puede marcarse como confiable para que sus transacciones no pasen por las verificaciones de fraude. Así se evita que un buen cliente tenga fricciones innecesarias en su compra por el simple hecho de que alguna de sus características coincida con un patrón de riesgo.

Ventajas para tu equipo y tu negocio

Gestionar el fraude con reglas propias desde la orquestación tiene un impacto directo en el negocio.

En Zru las reglas las define cada empresa según su propio perfil de riesgo, sus mercados y su tipo de cliente. El resultado es una estrategia de fraude más ajustada a la realidad del negocio y, por tanto, más efectiva.

Aplicar respuestas proporcionales al riesgo, como activar el 3DS en lugar de bloquear directamente, reduce los falsos positivos. Menos pagos legítimos rechazados por error significa menos ingresos perdidos y menos clientes que se quedan con una mala experiencia. Además, marcar clientes habituales como confiables añade otra capa de protección para los compradores que menos fricción merecen.

El equipo de pagos o finanzas puede ajustar las reglas desde el panel cuando lo necesite, sin pasar por desarrollo y sin depender del soporte del procesador o de Zru. Cuando aparece un patrón de fraude nuevo, la respuesta puede ser inmediata.

Y si la empresa trabaja con varios procesadores, toda la gestión del fraude ocurre desde un único sitio. No hay que gestionar criterios distintos por procesador ni consolidar datos de fuentes diferentes para tener una visión completa del riesgo.

Configura tus primeras reglas en Zru

Las reglas de fraude se gestionan desde la sección de Configuración del panel de Zru. Desde ahí se pueden crear, editar y desactivar reglas, gestionar las listas de riesgo y definir a qué nivel se aplica cada configuración: para toda la empresa, para un entorno concreto o para checkouts específicos.

Si quieres profundizar en cómo funciona cada parte, puedes consultar nuestra guía del Academy de Zru.

Si quieres ver cómo encajaría en tu flujo de pagos actual, el equipo de Zru puede hacer una revisión contigo y ayudarte a definir las primeras reglas.